按照监管规定，个人贷款必须有明确合法用途，严禁无指定用途放贷，消费类贷款期限长不超过5年，经营类贷款长可延至10年。正规个人贷款有三大核心特征：一是放款机构必须持有金融监管部门颁发的牌照，无牌照的私人放贷、空放私借均属违规；二是全程公开透明，利息、服务费、违约金等所有费用都会明确公示，无隐形收费；三是放款前不收取任何费用，不存在包装费、解冻费、保证金等前期费用。

征信良好的借款人，无逾期记录、负债合理、查询次数少，不仅贷款通过率，还能享受更低的利率、更高的额度；而征信有瑕疵的借款人，比如有逾期、呆账、代偿、频繁查询、多头借贷等情况，轻则额度降低、利率上浮，重则直接被拒贷。

贷款逾期后，除了影响征信，还会产生罚息和违约金，增加还款负担，提前了解计算方式，能避免逾期后债务莫名增多。正规贷款的罚息、违约金都会在合同中明确公示，不会随意收取，监管规定罚息利率不得超过国家法定上限。

罚息计算：一般按逾期金额×日罚息利率×逾期天数计算，日罚息利率通常为合同约定利率的1.5倍；违约金分为固定金额和按比例收取两种，部分机构只收罚息，不收违约金，部分两者同时收取。举例：贷款1万元，合同年利率12%，日利率0.033%，逾期日罚息利率0.05%，逾期10天，罚息=10000×0.05%×10=50元。

注意：非正规贷款会漫天要价罚息、违约金，属于违规行为，正规机构费用透明，逾期后及时还款，可减少罚息支出，切勿因罚息高而拒绝还款，导致债务越滚越大。

已婚人士申请贷款，可选择个人贷款或夫妻共同贷款，两者在审批、额度、负债、责任上差异较大，适合不同资金需求，选对能提升额度、降低利率，选错会增加负债压力。

个人贷款：以个人名义申请，负债计入个人征信，不影响配偶征信和负债，适合小额资金需求、个人消费，审批只看个人资质，办理速度快，还款责任由个人承担；夫妻共同贷款：夫妻双方共同申请，叠加双方收入、征信，额度更高、审批更容易，适合大额装修、经营、家庭开支，负债计入双方征信，双方承担共同还款责任，逾期会影响两人征信。

选择建议：小额个人消费选个人贷，大额家庭支出、资质一般想提额选共同贷；共同贷签订合同时，明确双方还款责任，保留还款凭证，避免后续纠纷。