1. 风险：民间零用贷的风险主要来源于信用风险和还款风险。借款人的信用记录、还款能力等会影响贷款额度和利率，而还款逾期或无法还款则可能导致利息累积和信用记录受损。

2. 挑战：民间零用贷的借款对象主要是年轻人，由于他们的社会经验较浅、收入不稳定，因此在还款能力上存在一定风险。此外，民间零用贷的利率较低，如果借款人无法按时还款，贷款机构可能需要承受较高的信用风险。